Po uzyskaniu korzystnego wyroku w sprawie kredytu frankowego, kluczowym krokiem jest rozliczenie z bankiem. Wyrok sądowy to tylko pierwszy etap procesu – konieczne jest także uregulowanie wzajemnych należności między stronami. Od 7 maja 2021 r., kiedy to Sąd Najwyższy ogłosił uchwałę nr III CZP 6/21, większość orzeczeń sądowych opiera się na teorii dwóch kondykcji, co przynosi korzystne efekty dla Frankowiczów.
Proces uwolnienia nieruchomości od hipoteki
Po prawomocnym wyroku unieważniającym umowę kredytową, należy podjąć dodatkowe kroki w celu uwolnienia nieruchomości od obciążeń hipotecznych. Pierwszym krokiem jest złożenie w banku wniosku o wydanie listu mazalnego, który potwierdza, że hipoteka została wykreślona. Następnie, należy zwrócić się do sądu wieczystoksięgowego z wnioskiem o usunięcie wpisu hipoteki. Dopiero po tych krokach można uznać, że sprawa frankowa została ostatecznie zakończona.
Rozliczenie finansowe z bankiem
Po unieważnieniu umowy kredytowej na podstawie teorii dwóch kondykcji, bank jest zobowiązany do zwrotu wszystkich wpłaconych przez kredytobiorcę rat kapitałowo-odsetkowych, a także kwot wpłacanych podczas trwania procesu, jeśli zostały one uwzględnione w rozszerzonym pozwie. Kredytobiorca powinien również pamiętać o rozliczeniu wszelkich opłat, prowizji i ubezpieczeń związanych z kredytem.
Procedura rozliczenia zaczyna się od wysłania wezwania do zapłaty przez kancelarię prawną reprezentującą kredytobiorcę, a następnie złożenia oświadczenia o potrąceniu, które formalizuje wzajemne rozliczenie. W 2024 roku banki zazwyczaj nie stwarzają już trudności w rozliczeniach, co ułatwia zakończenie spraw frankowych. Niemniej jednak, zaleca się korzystanie z pomocy prawnej, aby zapewnić sobie pełną ochronę i doradztwo.
Unieważnienie umowy kredytowej
W sprawach frankowych, unieważnienie umowy kredytowej jest najczęściej stosowanym rozwiązaniem. Choć możliwe jest również odfrankowienie umowy, które polega na usunięciu niedozwolonych klauzul walutowych i dalszym obowiązywaniu umowy w zmienionej formie, obecnie unieważnienie jest bardziej popularne i korzystniejsze dla kredytobiorców.
Unieważnienie umowy kredytowej oznacza, że umowa zostaje uznana za niebyłą, a kredytobiorca i bank muszą wzajemnie zwrócić otrzymane świadczenia. Kredytobiorca powinien zwrócić do banku kwotę otrzymanego kapitału, podczas gdy bank musi oddać wszystkie wpłacone raty wraz z odsetkami i innymi opłatami.
Rozliczenie po unieważnieniu kredytu
Jeżeli kredytobiorca wpłacił do banku więcej niż otrzymał w ramach kredytu, bank będzie zobowiązany do zwrotu nadpłaty. Przykładowo, jeśli kredytobiorca otrzymał 250 000 zł, a wpłacił 300 000 zł, bank powinien zwrócić 50 000 zł. W przypadku, gdy kredytobiorca jeszcze nie spłacił całego kapitału, może powstać niedopłata, którą będzie musiał uregulować.
Unieważnienie po całkowitej spłacie kredytu
Kredytobiorcy, którzy całkowicie spłacili kredyt, mogą również ubiegać się o unieważnienie umowy. W takim przypadku bank jest zobowiązany do zwrotu wszystkich pobranych kwot. Warto zaznaczyć, że unieważnienie umowy kredytowej pozostaje możliwe nawet po spłacie ostatniej raty.
Zwrot kapitału po unieważnieniu umowy
Po unieważnieniu umowy, kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu pożyczonego kapitału, chyba że sąd uwzględni zarzut zatrzymania zgłoszony przez bank. W takim przypadku bank może wstrzymać zwrot wpłaconych rat do momentu zwrotu kapitału przez kredytobiorcę. Banki mogą również składać kontrpozwy o zwrot kapitału, jeśli kredytobiorca nie dokona dobrowolnego zwrotu.
Odsetki i dodatkowe korzyści
Odsetki są istotnym elementem, który może przynieść dodatkowy zysk kredytobiorcy. Wysokie stopy procentowe oraz odsetki ustawowe za opóźnienie mogą znacząco zwiększyć kwotę, którą bank będzie musiał zwrócić. Orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości UE z grudnia 2023 roku potwierdzają, że kredytobiorcy mogą domagać się odsetek ustawowych za opóźnienie od momentu wezwania banku do zapłaty.
Procedura wykreślenia hipoteki
Po uzyskaniu wyroku unieważniającego umowę, kredytobiorca może również wykreślić hipotekę z księgi wieczystej. Należy złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki, dołączając wyrok sądowy oraz dowody na prawomocność decyzji. Opłata za wykreślenie jednej hipoteki wynosi 100 zł. Banki mogą nie zgadzać się na wykreślenie, ale sądy wieczystoksięgowe coraz częściej przychylają się do takich wniosków.