Zawarcie kredytu hipotecznego to poważna decyzja, wiążąca się z wieloletnimi zobowiązaniami finansowymi. Mimo staranności w podjęciu tej decyzji, w życiu mogą pojawić się okoliczności, które sprawią, że plan zmienia się w ostatniej chwili. Na szczęście polskie prawo przewiduje możliwość rezygnacji z kredytu hipotecznego. Warto poznać szczegóły procedury, warunki oraz konsekwencje takiej decyzji.
Możliwość odstąpienia od umowy kredytu hipotecznego
Zgodnie z polskim prawem, konsument ma prawo odstąpienia od umowy kredytowej. Zasady te określa m.in. ustawa o kredycie hipotecznym, która zapewnia ochronę konsumentów, umożliwiając im rezygnację z kredytu hipotecznego bez konieczności podawania przyczyny. Odstąpienie od umowy kredytowej reguluje artykuł 42 wspomnianej ustawy, co jest szczególnie istotne, gdy po zawarciu umowy kredytobiorca uzna, że oferta nie spełnia jego oczekiwań lub jego sytuacja finansowa uległa zmianie.
Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego dotyczy zarówno kredytów hipotecznych, jak i konsumenckich, choć warunki odstąpienia mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu.
Jak przebiega proces rezygnacji z kredytu hipotecznego?
Aby skutecznie odstąpić od kredytu hipotecznego, należy złożyć odpowiednie oświadczenie w formie pisemnej do banku lub innej instytucji kredytowej. Oświadczenie może zostać dostarczone osobiście lub wysłane pocztą. Ważne jest, by dokument został złożony w wyznaczonym terminie.
Zgodnie z przepisami banki muszą dostarczyć kredytobiorcom wzór oświadczenia o odstąpieniu od kredytu, który często znajduje się w załącznikach do umowy. Niektóre banki udostępniają także formularze odstąpienia na swoich stronach internetowych. Istnieje także możliwość napisania oświadczenia samodzielnie. Dokument taki powinien zawierać przynajmniej następujące informacje:
- dane osobowe kredytobiorcy,
- numer umowy kredytowej,
- data zawarcia umowy,
- oświadczenie o chęci odstąpienia od umowy,
- numer konta bankowego do zwrotu ewentualnych kosztów,
- podpis kredytobiorcy.
Nie ma obowiązku podawania przyczyny odstąpienia, choć banki mogą prosić o taką informację, ale jej udzielenie jest dobrowolne.
W jakim czasie można odstąpić od umowy kredytowej?
Konsument ma 14 dni na odstąpienie od umowy kredytowej, licząc od dnia jej podpisania. W niektórych przypadkach, jeśli umowa została dostarczona później, termin liczy się od daty doręczenia dokumentów kredytowych. Dla kredytów hipotecznych, jeśli umowa została zawarta w oddziale banku, termin ten liczy się od dnia podpisania umowy w placówce.
Czy możliwa jest rezygnacja po upływie 14 dni?
Po upływie 14 dni od podpisania umowy możliwość odstąpienia wygasa, chyba że umowa zawiera inne klauzule przewidujące taką opcję. Warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, aby wiedzieć, czy istnieje taka możliwość. Często w przypadku kredytów hipotecznych lub konsolidacyjnych nie ma opcji odstąpienia po tym czasie, co podkreśla konieczność podjęcia decyzji w odpowiednim czasie.
Jednakże, nawet po upływie 14 dni, istnieją rozwiązania pozwalające na zmniejszenie kosztów związanych z zakończeniem umowy kredytowej, np. w sytuacji, gdy kredytobiorca jeszcze nie otrzymał środków, a umowa może zostać rozwiązana. W takim przypadku istnieje możliwość zwrotu części kosztów związanych z prowizjami oraz ubezpieczeniami.
Skutki odstąpienia od umowy kredytowej
Po złożeniu oświadczenia o odstąpieniu kredytobiorca ma 30 dni na zwrócenie otrzymanych środków. W praktyce, umowa uznawana jest za niezawartą, co umożliwia uzyskanie zwrotu zapłaconej prowizji. Bank może natomiast naliczyć odsetki za czas, w którym kredytobiorca dysponował pożyczonymi środkami. Ważne jest, by środki zostały zwrócone bankowi jak najszybciej po odstąpieniu od umowy.