Kredyt walutowy to forma finansowania, w której kwota kredytu udzielana jest w walucie obcej, ale może być spłacana w złotówkach lub bezpośrednio w tej walucie. W przypadku kredytów frankowych wyróżniamy dwa podstawowe typy: indeksowany oraz denominowany.
Rodzaje kredytów frankowych
Kredyt indeksowany to produkt, w którym kwota kredytu podawana jest w złotówkach. Kredytobiorca od początku zna wartość przyznanej sumy. Spłata rat odbywa się jednak w walucie obcej, a ich wysokość uzależniona jest od aktualnego kursu franka szwajcarskiego, co powoduje, że całkowita kwota do spłaty może się zmieniać.
Kredyt denominowany różni się tym, że w umowie kwota kredytu określana jest w walucie obcej, np. frankach szwajcarskich, ale wypłata następuje w złotówkach, przeliczając walutę według kursu obowiązującego w dniu wypłaty. Zmienność kursu walutowego może prowadzić do sytuacji, w której kwota wypłaconych środków różni się od zakładanej – na korzyść lub niekorzyść kredytobiorcy.
Kluczowe różnice między kredytami frankowymi:
- Waluta kwoty kredytu: w kredycie denominowanym w umowie wskazana jest waluta obca, natomiast w indeksowanym podaje się wartość w złotówkach.
- Kwota wypłaty: w denominowanym zależy od kursu waluty w dniu wypłaty, podczas gdy w indeksowanym jest znana z góry.
Zagrożenia związane z kredytami frankowymi
Kredyty frankowe niosą ze sobą ryzyko związane z klauzulami indeksacyjnymi, które pozwalają bankom jednostronnie kształtować kurs waluty stosowany przy przeliczeniach zarówno wypłaty, jak i rat kredytu. Takie klauzule występują w umowach zarówno kredytów denominowanych, jak i indeksowanych.
Unieważnienie i „odfrankowienie” kredytów
- Unieważnienie kredytu oznacza, że umowa traktowana jest jakby nigdy nie istniała. Kredytobiorca odzyskuje wpłacone środki, a bank otrzymuje zwrot kwoty wypłaconego kredytu.
- Odfrankowienie to usunięcie z umowy klauzul niedozwolonych, co przekształca kredyt na złotówkowy z oprocentowaniem opartym na wskaźnikach WIBOR lub LIBOR/SARON. Kredytobiorca odzyskuje nadpłaty wynikające z niewłaściwego mechanizmu rozliczeń.
Kredyty o stałym i zmiennym oprocentowaniu
W przeszłości kredyty frankowe były najczęściej oparte na zmiennej stopie procentowej wyliczanej na podstawie wskaźnika LIBOR, który w 2022 roku został zastąpiony przez SARON. Kredyty ze stałym oprocentowaniem, mimo braku zmian w wysokości raty przez określony czas, były mniej popularne.
Korzyści dla kredytobiorców
Unieważnienie umowy kredytowej daje kredytobiorcom większe korzyści niż ugody z bankiem. Aby oszacować zyski, warto skorzystać z narzędzi takich jak kalkulator Frankowicza. Przygotowując się do pozwu, pomoc doświadczonej kancelarii prawnej znacząco zwiększa szanse na korzystny wyrok.