W dzisiejszych czasach trudno znaleźć kogoś, kto nie korzystałby z usług banków. Zakładanie konta, uzyskiwanie karty kredytowej czy podpisywanie umowy kredytowej stały się standardem w naszym życiu. Wybór odpowiedniego banku, z którym podejmiemy współpracę, wymaga uwagi, by uniknąć błędów i postawić na rzetelną instytucję. Warto więc wiedzieć, które banki w Polsce uchodzą za najgorsze.
Który bank w Polsce jest najgorszy?
Kiedy klienci wybierają bank, kierują się różnymi czynnikami. Dla jednych istotna jest funkcjonalność aplikacji mobilnej, dla innych liczba bankomatów. Dlatego trudno jednoznacznie określić, który bank jest najgorszy, a który najlepszy, ponieważ każda osoba ma różne potrzeby i oczekiwania finansowe, co wpływa na jej ocenę oferty.
Oprócz opinii konsumentów, ważną rolę w ocenie banków odgrywa Komisja Nadzoru Finansowego. Organ ten kontroluje instytucje finansowe w Polsce. Do kluczowych kryteriów oceny przez KNF należą:
- jakość aktywów,
- płynność finansowa,
- ryzyko stopy procentowej,
- ryzyko operacji walutowych,
- ryzyko operacyjne,
- kapitał,
- zarządzanie.
Co się stanie, gdy bank upadnie?
W przypadku upadłości banku kredytobiorca wciąż jest zobowiązany do spłaty kredytu, a umowa nie wygasa. Kredytobiorca kontynuuje spłatę kredytu na rachunek wskazany w umowie. Jeżeli bank zostanie przejęty, prawa i obowiązki przechodzą na nową instytucję, która poinformuje kredytobiorcę o kontynuacji umowy oraz nowych warunkach spłaty kredytu.
Banki zagrożone upadłością w Polsce
Najbardziej interesującą kwestią dla kredytobiorców jest, które banki, zwłaszcza te udzielające kredytów frankowych, są zagrożone upadłością. W momencie wprowadzania kredytów frankowych na rynek, wiele banków dodało je do swojej oferty. Chociaż część z nich już zniknęła, obecne instytucje różnią się oceną sytuacji finansowej.
Obecnie, po przymusowej restrukturyzacji Getin Noble Banku, Narodowy Bank Polski nie wskazuje żadnego banku, którego upadłość byłaby bliska. Niemniej jednak, klienci powinni regularnie sprawdzać informacje na temat możliwych problemów finansowych banków, śledząc komunikaty NBP i KNF.
Jaki bank w Polsce jest najpewniejszy?
Z danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że dziesięć największych polskich banków pod względem sumy aktywów to:
- PKO Bank Polski,
- Bank Pekao,
- Santander Bank Polska,
- mBank,
- ING Bank Śląski,
- BNP Paribas,
- Bank Millenium,
- Alior Bank,
- Citi Handlowy,
- Velo Bank.
Wielkość aktywów jest jednym z głównych kryteriów oceny stabilności banku przez KNF. PKO Bank Polski, będący liderem rankingu, jest również najstarszym i największym polskim bankiem, który cieszy się dużym zaufaniem klientów. Jego akcjonariuszem dominującym jest Skarb Państwa.
Upadłe banki w Polsce
Które banki ogłosiły upadłość? W Polsce upadłość ogłosiły banki takie jak:
- Bank Komercyjny Posnania,
- Agrobank,
- Bank Promocji Eksportu Animex,
- Savim Bank,
- Bank Staropolski.
Większość z nich działała na rynku lokalnym, nie mając szerokiej bazy klientów. Nie oznacza to jednak, że tylko małe banki są zagrożone upadłością, czego dowodem jest sytuacja Getin Noble Banku.
Upadłość banku ma poważne konsekwencje dla kredytów frankowych. Pomimo że umowa kredytu zostaje rozwiązana, nie zwalnia to kredytobiorcy z obowiązku spłaty rat. Klienci Getin Noble Banku, których kredyty nie zostały przejęte przez nowo powstały Velo Bank, doświadczyli tego na własnej skórze.
Upadłość banku a kredyty frankowe
W przypadku upadłości banku, Frankowicze są chronieni przez tzw. rezerwy frankowe. Są to odpisy, które banki muszą tworzyć w swoim rocznym bilansie na pokrycie ewentualnych przegranych spraw sądowych. Wartość tych rezerw odpowiada sumie kredytów frankowych, a dane na ten temat są publicznie dostępne.
W sytuacji zagrożenia upadłością, bank przechodzi przez proces przymusowej restrukturyzacji, który pozwala na opracowanie planu naprawczego. Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) może:
- sprzedać akcje banku,
- sprzedać część lub całość działalności,
- utworzyć instytucję pomostową przenoszącą dobre aktywa,
- obciążyć właścicieli i wierzycieli stratami, by umożliwić dalszą działalność banku,
- przenieść wątpliwe aktywa do specjalistycznej instytucji,
- złożyć wniosek o upadłość lub likwidację.
Od 1995 roku działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który chroni depozyty i pomaga bankom w problemach z płynnością finansową. Banki co roku wpłacają do funduszu obowiązkowe kwoty.